Una estrategia para ser feliz (y tener dinero) hasta el día de su muerte

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Cuando piensa en su vejez, puede que considere que la mesada pensional no vaya a bastar para mantener su estilo de vida. Entonces, ¿qué otro tipo de mecanismo puede servirle?

Nación | Tomado de Finanzas Personales, por Nataly Olarte | Economía|
Si le hablan de cómo se visualiza o proyecta en cinco años, muy probablemente su respuesta la tendrá muy clara. Y si le preguntan lo mismo, pero dentro de 10 años, quizá tenga claras unas ideas pero no algo muy concreto. Pero puede que la pregunta se vea más complicada cuando le preguntan por cómo se ve a los 60 años, ya que quizá se imaginará tranquilo, con un negocio propio o viajando por el mundo, dependiendo de sus preferencias.

Y aunque esa es su visión, el tema es que ahora que quizá tiene entre 18 y 40 años, no ha planeado nada para que esa meta que tiene en mente, a esa edad, se vuelva realidad. Entre las excusas con las que usted mismo se miente quizá diga “aún no tengo cómo ahorrar lo suficiente” o “ya pensaré en eso cuando gane más plata”. La más típica, aún “queda mucho tiempo para que suceda”.

Pero si usted se pone a hacer cuentas, “hace nada” que salió del colegio y “hace nada” que salió de la universidad. Así que sí, efectivamente, el tiempo pasa volando y entre más años deje pasar sin tener un plan para hacer en sus años dorados, más caro le saldrá envejecer. Con esto, no hay idea financiera más sabia que empezar a prepararse para esto, desde muy joven.

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Como sabe y habrá escuchado o leído en muchos medios de comunicación, como Semana o Dinero, hoy en día son pocas las probabilidades de que usted realmente obtenga una pensión que le ayude a tener una mesada “buena” y regular, no sólo por las condiciones para obtenerla, sino también por la situación laboral del país que puede impedir la constancia en los aportes a seguridad social.

Así, sin tantos rodeos, hoy en día no sólo basta que usted se comprometa a hacer sus respectivos aportes a su fondo de pensiones o a Colpensiones (según sea su decisión y su situación laboral) sino que es necesario empezar a hacer un ahorro de otro tipo o asegurarse de que va a tener el dinero suficiente para disfrutar hasta el final de sus días.

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La opción

En este caso, nos proponemos hablarle de una alternativa con la que podrá sentir una mayor seguridad cuando llegue a su vejez. Se trata de la renta vitalicia, que “es una modalidad de pensión en la que la mesada pensional será pagada por una compañía de seguros que, previamente, efectúa una cotización de la mesada, de acuerdo con las características del grupo familiar y el monto del capital que el afiliado tenga en su cuenta de ahorro individual.  Para esto, el Fondo de Pensiones traslada los recursos de la cuenta de ahorro individual a la compañía de seguros seleccionada para que sea ésta quien se encargue del pago de la pensión”, explican voceros de Colfondos.

Pero hay que tener en cuenta que cualquier persona puede acceder a este tipo de pensión, siempre y cuando haya cotizado en un fondo de pensiones. Eso sí, según la Federación de Aseguradores Colombianos, Fasecolda, “el valor de una renta vitalicia depende de muchos factores como, por ejemplo, las edades de los pensionados y los beneficiarios, el monto de la pensión, si el pensionado es hombre o mujer entre otros. El seguro de rentas vitalicias tiene diferentes modalidades, y cada una tiene ventajas y desventajas debido a la relevancia de los riesgos”.

La importancia de la renta vitalicia es que le brinda la posibilidad de pensar en el riesgo de vivir más de lo que puede estar estimado, lo que implicaría para usted, un riesgo también financiero. Entonces, éste tipo de seguro tiene unas características determinadas, teniendo en cuesta esto:

  • El monto de la renta vitalicia se ajusta anualmente con base en el Índice de Precios al Consumidor (IPC) o con el incremento del salario mínimo, dependiendo del caso.
  • El único requisito estipulado por la ley, es que el capital acumulado en la cuenta individual (o lo que haya ahorrado durante su vida laboral en su fondo de pensiones) le permita a la persona obtener una pensión mensual superior al 110% del salario mínimo mensual vigente.
  • En las rentas vitalicias de vejez no se exigen requisitos de edad, ni semanas cotizadas. Tan pronto como la persona acumule la cantidad de dinero exigida, podrá optar por su renta vitalicia.

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Así funciona

Según le explicó Fasecolda a a FP, una vez usted cumple con las condiciones y quiere prever que puede vivir más de lo que estima o considerar los riesgos futuros, la persona deberá “autorizar a su AFP atrasladar el saldo acumulado en su cuenta de ahorro individual(compuesto por la sumatoria de los aportes ahorrados en sus cotizaciones junto con rendimientos, el bono pensional si lo hubiere y el valor indemnizado por el seguro previsional en caso de pensión de sobrevivencia e invalidez) a una compañía de seguros que elija”.

Luego, ese dinero que es trasladado a la compañía aseguradora se conoce bajo el concepto de Prima Única, y se paga una sola vez. Ya cuando se emite la póliza de Renta Vitalicia, se generan pagos periódicos mensuales que se llamarán “mesadas” y que se darán de por vida, dependiendo de la regulación que esté vigente.

En esto hay que tener en cuenta una restricción importante y es que “una vez seleccionada esta modalidad, el afiliado o beneficiario no podrá efectuar aportes adicionales para el financiamiento de la pensión”, apuntaron los voceros de Colfondos.

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¿Cuánto pagarán mes a mes?

Como ya hemos hablado en FP, la inflación o el costo de vida es lo que hace que cuando usted el año pasado podía comprar tres panes con $1.000 hoy ya sólo pueda comprar dos, por la misma cantidad de dinero. Es por eso que cuando usted elige renta vitalicia, su mesada crecerá dependiendo de ese valor de inflación (IPC) que se calcula año a año, lo que evita que su dinero pierda valor.

Ahora, si al momento de que se pensione su mesada queda al mismo nivel del salario mínimo de ese año, el incremento corresponderá al mismo aumento del salario mínimo que establezca el Gobierno, para ese año respectivo, eso sí, garantizando que nunca sea inferior al salario mínimo.

“La pensión se paga de forma vitalicia, esto quiere decir que el pensionado recibirá mensualmente la pensión hasta su muerte. Una vez el pensionado fallece sus beneficiarios de ley tendrán derecho a recibir la pensión bajo ciertas condiciones”, añaden los voceros de Fasecolda

Excepción: Para las pensiones de Invalidez y Sobrevivientes el proceso es contrario al de vejez, ya que la mesada dependerá del Ingreso Base de Liquidación (lo que se pague mes a mes, según el sueldo) y de un porcentaje de acuerdo con las semanas de cotización y a la pérdida de capacidad laboral si la pensión es de invalidez.

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Y a diferencia del retiro programado…

Otra de las modalidades que también le ayuda a las personas a pensar en su vejez es el retiro programado. Pero no hay que confundir estas modalidades, según explica Colfondos:

RETIRO PROGRAMADO

RENTA VITALICIA

La pensión es administrada por el Fondo de Pensiones.

La pensión es administrada por una aseguradora.

Una vez cese el derecho a los beneficiarios, el saldo que quede en la cuenta de ahorro individual es objeto de devolución por herencia.

Una vez cese el derecho a los beneficiarios, el saldo que quede del dinero trasladado a la aseguradora no es objeto de devolución por herencia.

Cada año la mesada pensional es objeto de recálculo para control de saldos, por lo cual la mesada puede aumentar o disminuir dependiendo de los rendimientos generados.

El valor de la mesada pensional aumenta conforme al IPC.

Una vez seleccionada esta modalidad, el afiliado o beneficiario puede optar por la selección de una renta vitalicia.

Una vez seleccionada la modalidad, este contrato es irrevocable, es decir, no podrá posteriormente seleccionar el traslado a otra modalidad.

Para dar inicio al pago de las mesadas en esta modalidad y seleccionarla, no necesariamente todos los beneficiarios o grupo familiar para el caso de las pensiones de sobrevivencia, deben estar de acuerdo, para realizarse el ingreso a la nómina de pensionados.

Para dar inicio al pago de las mesadas en esta modalidad y seleccionarla, todos los beneficiarios o grupo familiar para el caso de las pensiones de sobrevivencia, deben estar de acuerdo y trasladarse todos.

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