El mercado colombiano de medios de pago impulsado por el Banco de la República se encuentra en la víspera de una transformación radical y ya se emitió la advertencia
La tesis de Zea se sustenta en el arrollador precedente de Pix, el sistema de pagos instantáneos brasileño. Según el ejecutivo, a tan solo cinco años de su lanzamiento, las transacciones con tarjeta débito en Brasil representan menos del 5 % de su volumen previo a la implementación de Pix.
La razón es económica y logística: Pix eliminó prácticamente la tarjeta débito porque los rieles de procesamiento de estas tarjetas tradicionales son más costosos. Esta misma dinámica de eficiencia y costos se proyecta sobre el ecosistema colombiano con la llegada de Bre-B.
La disrupción de la tarjeta débito y la amenaza al crédito
La importancia de los planteamientos de Pronus radica en el análisis de cómo esta tecnología no solo desmantela el modelo de las tarjetas débito, sino que ahora apunta directamente al mercado de crédito.
El factor de cambio en Brasil ha sido la innovación con productos como Pix Parcelado, una funcionalidad que permite pagos a plazos y otorga créditos dentro de la misma red instantánea.
Este mecanismo ha intensificado la competencia con las tarjetas de crédito, revolucionando la economía minorista y bancaria, e impulsando la innovación fintech en un contexto de mayor digitalización de los pagos.
Un estudio reciente de Fitch Ratings, citado por Zea, advierte que los pagos a plazos de Pix están listos para competir directamente con las tarjetas de crédito.
En 2024, las transacciones de cuotas sin intereses en Brasil representaron cerca de la mitad del valor total de las operaciones con tarjeta de crédito, un segmento que el sistema Pix está disputando de frente, motivando a bancos y fintechs a diseñar soluciones híbridas.
Beneficios para comerciantes y la proyección para Colombia
Los planteamientos de Zea son cruciales para entender por qué la banca y el comercio minorista deben prepararse para este sismo financiero.
El sistema de pagos inmediatos ofrece una ventaja competitiva fundamental para los comerciantes: reciben el monto total de la transacción de inmediato.
Esto elimina el riesgo crediticio y reduce los problemas de flujo de caja, algo que contrasta fuertemente con las ventas tradicionales con tarjeta de crédito, que suelen retrasar el pago completo e implicar comisiones altas.
Para Camilo Zea, la experiencia de Brasil es una señal irrefutable de lo que se avecina en Colombia: “Esa misma dinámica veremos con Bre-B en Colombia”.
Con la inminente llegada de la funcionalidad de pagos recurrentes, como Pix Automático, se disputará un espacio clave a las tarjetas de crédito, especialmente en los segmentos de menor cupo.
